Článek vznikl rámci partnerství s Portu a obsahuje placenou propagaci.
Důchod nás jednou čeká všechny a jen na stát se spoléhat nemůžeme, protože státní důchod se bude v poměru k průměrným mzdám jen zmenšovat. Potřebujeme mít tedy našetřeny nějaké peníze nebo majetek, abychom měli v důchodu z čeho žít. Nejsme-li už nyní milionáři, je potřeba odkládat pravidelně nějaké peníze stranou.
Předně si ale vyjasněme jednu věc. Důchod čeká většinu z nás pracujících až za řadu let. Je proto potřeba na důchod investovat, nejen spořit. Spoření, respektive spořicí účty a produkty, je vhodné pro krátkodobé uložení peněz. Nikoliv dlouhodobé. K tomu je investování, které jako jediné může v dlouhém čase porazit inflaci, aby vaše peníze neztrácely hodnotu.
Podle některých studií bude například v roce 2070 dosahovat státní důchod jen jedné čtvrtiny průměrné mzdy (aktuálně to je cca 40 %). V dnešních penězích by to znamenalo průměrný důchod kolem 10 tisíc Kč. Pokud by vás zajímalo, kolik vychází odhad státního důchodu přímo pro vás, skrze portál občana nebo datovou schránku, zjistíte zde.
Do té doby jistě vyroste celková životní úroveň a za průměrný plat si toho budeme moci dovolit více než dnes, ale bez vlastních úspor se v důchodu neobejdeme. Jak a kolik si odkládat si můžete přibližně spočítat zde.
Čím dříve s investováním na stáří začnete, tím lépe. Měsíčně bude totiž stačit odkládat menší částku. Peníze se budou při investování v čase zhodnocovat a využije se efekt tzv. složeného úročení, který vám výrazně pomůže mít na důchod pěkný balík peněz.
Složené úročení je totiž způsob úročení, při kterém se úrok na konci každého úrokovacího období přičítá k již dosažené hodnotě zainvestovaných peněz a spolu s ním se dále úročí.
Peníze vydělávají úroky. Tyto úroky začínají vydělávat další úroky, které jsou výsledkem složeného úročení. Úroky z úroků vznikají i při reinvestování výnosů a dividend u investic. Z důvodu složeného úročení jsou tak peníze schopny růst rychleji, než když jsou zisky z investice vybírány z účtu pryč.
Složený úrok se týká jak úroku z peněz, které jste ušetřili nebo investovali, ale také úroku z tohoto úroku. Vaše peníze generují další peníze. Je to jeden z nejlepších způsobů, jak se vaše peníze mohou dlouhodobě zhodnocovat. Pokud necháváte zbytečně ležet velký obnos peněz na běžném, ale i spořícím účtu, dobrovolně se tak připravujete o spoustu peněz vydělaných právě díky složenému úročení.
Připravili jsme prognózu vývoje investičního portfolia, které se skládá z globálních akcií. Počítáme s ročním výnosem 8 %, což odpovídá historickému výnosu globálního akciového trhu. Současně předpokládáme, že investor bude měsíčně investovat 1 000 Kč po celou dobu investice.
Během 40 let (480 měsíců) by modelové portfolio naakumulovalo vklady v hodnotě 480 000 Kč, ale konečná hodnota portfolia dosáhla 3 491 008 Kč. Díky dlouhému investičnímu horizontu, pravidelnosti vkládání úspor a 8 % výnosu hodnota portfolia narůstala exponenciálně. Výsledkem je tedy výnos 3 011 008 Kč, což představuje procentuální návratnost 627 %.
Při 20letém investičním horizontu dosáhly vklady poloviny, tedy 240 000 Kč. Výnos je ovšem nižší více než 8krát. Jeho hodnota činí 349 020 Kč, tedy 145 %, přičemž finální částka je na úrovni 589 020 Kč. Z původní částky 240 000 Kč mít po 20 letech téměř 600 000 Kč je velmi dobrý výsledek, ale věříme, že čísla pro 40letý investiční horizont musí být lákavější. A právě o tom to je. Čím dříve člověk začne investovat, tím lépe.
Je vidět, že ženy přebírají kontrolu nad svými financemi častěji než dříve. Ukazuje se tak, že – možná i v důsledku pandemické krize a dalších událostí – chtějí být lépe připravené na budoucnost. Mezi investory je stále zastoupeno méně žen, nicméně rozdíl se postupně vyvažuje.
O tom, že investorek přibývá, svědčí i statistiky uživatelů platformy Portu. Při založení platformy v roce 2018 činilo zastoupení žen pouhých 5 % uživatelů. V současnosti už ženy tvoří více než třetinu všech uživatelů. Stejně tak se zmenšuje rozdíl v průměrné hodnotě portfolia.
Z českého průzkumu Indexu investiční gramotnosti, který zmapoval, jak se Češi v oblasti investování orientují vyplývá to, že muži jsou při investování sebejistější. Za zcela nezkušené se považuje 39 % žen oproti 20 % mužů. Vysoké sebevědomí ovšem nemusí být výhrou.
To, že jsou muži v investování značně sebevědomější, se nemusí vyplácet, jelikož vysoká očekávání mohou vést k přeceňování informací. Odhady vysokých výnosů také často jdou ruku v ruce s nadměrnou frekvencí obchodování a iracionálních rozhodnutí. Oproti tomu rozumná očekávání výnosů a méně zásahů do portfolia se většinou vyplácí. Ženy obecně do svého portfolia zasahují méně často – jednají rozvážně a méně riskují.
V porovnání se stavem portfolia na začátku přijdou kvůli vyšší frekvenci obchodování ženy v průměru o 1,7 % a muži dokonce o 2,6 % zisků ročně. Větší sebejistota mužů se projevuje jejich impulzivnějším chováním a snahou předehnat trhy.
Portfolia žen si dlouhodobě vedou lépe, na což poukazuje studie americké investiční společnosti Fidelity z loňského roku. Když už se ženy rozhodnou vkročit do investičního světa, většinou se jim daří. V průměru dokonce překonávají roční výkon portfolií mužů o 0,4 %.
V současné době vysokých úrokových sazeb nabízejí některé spořící produkty poměrně atraktivní výnos. Bohužel u spoření ve skutečnosti o žádném zhodnocování prostředků vlastně mluvit nemůžeme, reálná hodnota naspořených peněz totiž klesá (k tomu dochází vždy, když výše inflace přesahuje sazbu na spořicím účtu, což je téměř vždy).
Doplňkové penzijní spoření podporuje stát stát formou příspěvků a daňových úlev. Ukládáme pravidelně určitou částku a získáme určitý příspěvek od státu. Navíc řada zaměstnavatelů nabízí svým pracovníkům, že jim určitou částku ke spoření přidá. Velké omezení se objevuje při výběru uspořené částky. Peníze, které vkládáte na penzijní spoření, mají docela nízkou likviditu – jejich výběr má několik podmínek, může trvat delší dobu a přijdete při něm o státní příspěvek. Konečný zůstatek doplňkového penzijního spoření může být ve finále spíše zklamáním, a to zejména kvůli inflaci.
Podobně je tomu ale také u staršího penzijního spoření, tzv. transformovaných fondů, do kterých sice od roku 2013 už nejde vstupovat, ale mnoho lidí si tam i nadále posílá peníze v domnění, že dochází k jakémusi zhodnocení. Leží v nich stále stamiliardy korun a k reálnému zhodnocování u nich nedochází.
Na důchod lze efektivně investovat pomocí Dlouhodobého investičního produktu od investiční platformy Portu, a to za zvýhodněný roční poplatek 0,5 % oproti standardnímu poplatku 1 %. Stejně nízký poplatek je účtován i za služby vlastní strategie a crypto, kde si klient sestavuje svou investici sám z nabídky akcií, ETF nebo kryptoinstrumentů. Konzervativní produkt investiční rezerva, která obsahuje hotovost s vysokým úročením, je za 0,25 % ročně, stejně jako na klasickém účtu.
V rámci DIPu mohou klienti Portu investovat do široké palety investičních produktů a umožní daňové zvýhodnění v podobě odpočtu vložených příspěvků na DIP až do výše 48 tisíc Kč za rok od základu daně s případným příspěvkem zaměstnavatelů.
Portu očekává, že nejvíce využívaná budou portfolia na míru, které skládají a řídí z pasivních ETF. Ta se výborně hodí pro dlouhodobé investování třeba právě na důchod, protože v dlouhém horizontu dosahují lepšího zhodnocení než tradiční podílové nebo penzijní fondy se srovnatelnou rizikovostí. Kromě řízených portfolií je možné na Portu v rámci DIP investovat také do vlastních investičních strategií složených třeba z jednotlivých akcií velkých zahraničních společností nebo z pražské burzy. Pokud bude chtít někdo přidat i trochu investic do kryptoměn, na Portu to nebude problém. U všech produktů bude navíc zvýhodněný poplatek.
Věříme, že tento produkt přiláká více lidí k zajišťování se na důchod pomocí investic a z našeho pohledu je DIP skvělou alternativou tradičnímu penzijnímu spoření, jelikož umožňuje lidem investovat na důchod efektivněji a nastavit si investice zcela podle sebe. Ty tak mohou být i dynamičtější a více vydělat. Více o DIPu se dozvíte zde.
